تکامل صنعت وام‌دهی همتا به همتا

صنعت وام‌دهی همتا به همتا سال 2005-2006 در امریکا و انگلستان شروع شد و از آن زمان و طی دهه اخیر به کشورهای بسیاری رسیده است و بیشترین رشد را در چین داشته است. وام‌دهی P2P همچنین با نام وام‌دهی جمعی در اروپا شناخته شده است. در امریکای شمالی وام‌دهی بازاری نام دارد اما این اصطلاحات همه به یک موضوع اطلاق می‌شوند («وام‌دهی جمعی» یا «وام‌دهی اجتماعی»). پلتفرم‌های وام‌دهی P2P اجازه می‌دهند وام‌گیرنده و وام‌دهنده با هم در فرایند وام‌دهی تعامل داشته باشند. برای ایجاد یک بازار با کارایی خوب، پلتفرم‌های دو وظیفه اساسی دارند: اول به کار گیری وام‌دهنده و وام‌گیرنده و دوم تعیین قانون و شرایط کار است. در کنار بازار سازی، مؤلفه‌های مهم پردازش وام و فعالیت‌هایی است که موجب شکل‌گیری یک جامعه می‌شود.

صنعت وام‌دهی P2P بی نظیر است. ویژگی خاص آن این است که هم وام‌گیرنده و هم وام‌دهنده از روابط تجاری سود می‌برند. وام‌گیرنده به شکل امن پولی که نیاز دارند را می‌گیرد و یا خدمتی را سر وقت دریافت می‌کند. در عین حال، سرمایه‌گذار/وام‌دهنده نیز که پولش را در پلتفرم P2P سرمایه‌گذاری کرده است، از گردش مالی و کارمزد سالانه جذاب، سود واقعی کسب می‌کند. می‌توان گفت هیچ بانکی در حال حاضر چنین سودی به شما نخواهد داد علاوه بر اینکه می‌توانید پولتان را در یک پلتفرم P2P سرمایه‌گذاری کنید.

معمولاً منابع اصلی درآمد برای پلتفرم‌های وام‌دهی همتا به همتا کارمزدهای اولیه بوده که وام‌گیرنده موظف به پرداخت آنها بوده است. دیگر منبع درآمد کارمزد بازپرداخت بوده است که به حساب وام‌دهنده گذاشته می‌شود. بقیه درآمد‌ها شامل جریمه دیرکرد و معامله قسمتی از وام می‌شود. درآمد پلتفرم وام‌دهی همتا به همتا عمدتاً بستگی به مدل تجاری پلتفرم و ساختار سرمایه‌گذاری دارد. در دهه گذشته، پلتفرم‌های وام‌دهی همتا به همتا از چندین شرکت دانش‌بنیان شروع شدند و به صنعت‌های چند میلیارد دلاری تبدیل شدند.

علیرغم سودهایی که وام‌دهی همتا به همتا دارد و تخمین‌های کارشناسان که این صنعت تبدیل به صنعتی چند تریلیون دلاری خواهد شد، وام‌دهی همتا به همتا هنوز راه دورودرازی تا تحقق اهدافش مانند منابع اصلی مالی دارد. در حقیقت، این بخش مملو است از مشکلات مربوط به نرخ پیش‌فرض،کلاه‌برداری و مشکلات نظارت. به خاطر کلاه‌برداری، بیش از 10 درصد فقط از وام‌دهی P2P مورد گزارش شده است.

اینجاست که بلاک‌چین به کمک می‌آید و به خاطر فناوری دفترکل توزیع شده، فرایند را امن‌تر و مطمئن‌تر می‌کند. بلاک‌چین موجب شروع دوره‌ای جدید از شفافیت مالی خواهد شد و به بهترین رفتار پاداش می‌دهد. بلاک‌چین اجازه می‌دهد طرفین معاملات خود را به صورت مؤثر، غیرقابل تغییر و قابل‌تأیید ثبت کنند. بلاک‌چین در برابر دسترسی غیرمجاز سد محکمی ایجاد می‌کند که سبب جلوگیری از کلاه‌برداری می‌شود. کلاه‌برداری یکی از بزرگ‌ترین مسائلی است که رشد سریع صنعت وام‌دهی P2P را تهدید می‌کند. پلتفرم‌های وام‌دهی P2P با گذاشتن دارایی‌های دیجیتال مانند قراردادها و اطلاعات مالی خود در بلاک‌چین، می‌توانند مشکل کلاه‌برداری و سرقت هویت را حل کنند و در عین حال شفافیت را بین وام‌گیرنده، وام‌دهنده و پلتفرم‌ها برقرار کنند. از سال 2019، بانک‌های اصلی و خدمات مالی سعی در استفاده متنوع از فناوری بلاک‌چین دارند، شامل ایجاد یک شبکه پرداختی جهانی.