تطور صناعة الإقراض من نظير إلى نظير

بدأت في المملكة المتحدة والولايات المتحدة في 2005-2006، ونمت صناعة الإقراض من نظير إلى نظير منذ ذلك الحين إلى العديد من البلدان على مدى العقد الماضي، مع تسجيل أسرع نمو في الصين. يُعرف إقراض P2P أيضًا باسم الـ crowdlending (الاقتراض الجماعي) في أوروبا أو إقراض السوق في أمريكا الشمالية، لكن هذه المصطلحات تشير جميعها إلى نفس الظاهرة - "الإقراض الجماعي" أو "الإقراض الاجتماعي". تتيح منصات إقراض P2P التفاعل بين المقترضين والمقرضين من عملية التمويل. لإنشاء سوق يعمل بشكل جيد، فإن أهم وظيفتين أساسيتين للمنصات هي توظيف المقترضين والمقرضين وتحديد القواعد وشروط المشاركة. إلى جانب صناعة السوق، تشمل الوظائف الرئيسية أيضًا معالجة القروض والأنشطة التي تساهم في بناء مجتمع.

صناعة الإقراض P2P فريدة من نوعها. ميزتها الخاصة هي أن كُلاً من المقرضين والمقترضين استفادوا من العلاقات التجارية. يحصل المقترض على الأموال المطلوبة بأمان أو الخدمات في الوقت المناسب، وفي الوقت نفسه، يحصل المستثمرون / المقرضون الذين يستثمرون الأموال في منصة P2P، على أرباح حقيقية من حجم التداول المالي والرسوم السنوية الجذابة. من الآمن أن نقول أنه لا يوجد بنك موجود سيوفر لك مثل هذا الربح باستثناء استثمار الأموال في منصة P2P.

تقليديًا، مصادر الدخل الرئيسية للمنصات في الإقراض من نظير إلى نظير هي رسوم المنشأ المفروضة على المقترض، ورسوم السداد المفروضة على المقرض، أو رسوم أخرى مثل تداول جزء من القرض والرسوم المتأخرة. تعتمد كيفية كسب منصة إقراض P2P إلى حد كبير على نموذج الأعمال الخاص بالمنصة وكيف يتم هيكلة الاستثمار. خلال العقد الماضي، تطورت منصات إقراض P2P من حفنة من الشركات الناشئة إلى صناعة مزدهرة بمليارات الدولارات.

على الرغم من الفوائد التي يوفرها إقراض P2P وتوقعات الخبراء بأن الصناعة ستنمو لتصل إلى صناعة تريليون دولار، فإن إقراض P2P لا يزال بعيدًا عن تحقيق أهدافه كموارد مالية سائدة. في الواقع، كان القطاع محفوفًا بمشكلات معدلات التخلف عن السداد والاحتيال والمسائل التنظيمية وسجل ارتفاعًا يصل إلى أكثر من 10٪ في إقراض P2P عبر الإنترنت وحده، بسبب عمليات الاحتيال.

هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد فيه الـ blockchain في جعل العمليات أكثر أمانًا وموثوقية، نظرًا لاستخدامها لتقنية دفتر الحسابات. يمكن أن تطلق الـ Blockchain حقبة جديدة من الشفافية المالية وتكافئ أفضل للسلوك. تسمح الـ Blockchain للطرفين بتسجيل معاملاتهم بطريقة فعالة وثابتة ويمكن التحقق منها. توفر حاجزًا قويًا ضد الوصول غير المصرح به مما يساعد في منع الاحتيال؛ وهو واحد من أكبر المشاكل التي تهدد النمو والتوسع السريع في صناعة الإقراض P2P. من خلال وضع أصولها الرقمية مثل البيانات المالية والعقود على الـ blockchain، يمكن لمنصات الإقراض P2P الحد من قضايا الاحتيال وسرقة الهوية مع استعادة الشفافية بين المقترضين والمقرضين، وكذلك المنصات. منذ عام 2019، بدأت البنوك الكبرى والخدمات المالية في اعتماد تقنية الـ blockchain بطرق متنوعة، بما في ذلك بناء شبكة دفع عالمية.